中国金融网首席金融观察员 大河  中国金融网版权图片

8月28日晚间，全国首家“A+H”股上市的城商行郑州银行发布2025年半年度报告。在上半年复杂多变的经济环境中，郑州银行实现规模与质效同步提升，连续第二个财报季营收与利润“双增长”，实现营业收入66.90亿元，归属于本行股东的净利润16.27亿元。多项指标强势突破同期历史记录，定义了独特的“郑银速度”，在城商行竞争中脱颖而出，其模式为行业提供了可借鉴的范本。

资产规模稳健增长，增速创近年新高

截至2025年6月末，郑州银行资产总额7197.38亿元，同比增长11.47%，较上年末增加433.73亿元，增幅6.41%。从发展轨迹来看，郑州银行2019年末总资产跨越5000亿元，2023年一季度末突破6000亿元，2025年一季度末成功站上7000亿元新台阶。最新的“千亿”增长周期仅用两年时间，较此前的三年周期大幅缩短。这一增速创下自2018年同期以来最高增速，不仅生动体现了逆势而行的 “郑银速度”，进一步夯实了该行服务地方经济的坚实根基，也标志着郑州银行综合实力与服务能级正加速跃升，为区域经济高质量发展注入更澎湃的金融动能。在当前银行业竞争激烈，中小银行面临规模扩张瓶颈的背景下，郑州银行能保持这样的增长速度，得益于其精准的市场定位与有效的业务策略。

存款业务表现惊艳，个人存款增速领跑同业

上半年郑州银行资金实力与客户基础持续巩固，存款业务呈现强劲增长态势。截至2025年上半年末，全行吸收存款本金总额达人民币4,466.62亿元，较上年同期增加603亿元，增幅达15.61%，较全省人民币存款余额增速高出6.41个百分点，为各项业务高质量发展奠定坚实、稳定的基础。

其中，个人存款业务表现堪称惊艳。上半年末，郑州银行个人存款余额2,580.98亿元，较上年末大幅增加399.18亿元，个人存款增幅18.3%，增速稳居国内城商行同业前列。存款业务的稳健增长，特别是个人存款的爆发式跃升，有效优化了郑州银行的存款结构，增强了核心负债的稳定性和成本优势。在存款竞争日益激烈，尤其是中小银行揽储难度加大的当下，郑州银行通过强化客户服务、创新存款产品等方式，吸引了大量个人客户，其经验为行业提供了揽储新思路。

营收利润双增长，经营韧性凸显

上半年郑州银行经营业绩持续向好，发展质效稳步提升，营业收入66.90亿元，较上年同期增幅4.64%；实现归属于本行股东的净利润16.27亿元，较上年同期增幅2.1%。这已是郑州银行本年度连续第二个财报季达成营业收入与归属于股东净利润的同比 “双增长”。在当前银行业净息差普遍承压的背景下，郑州银行能实现双增长，彰显出其强大的经营韧性与精细化管理成效。营收增长体现了该行核心业务的持续拓展与市场竞争力；利润同步提升则彰显了成本管控、风险管理和经营效率的进一步优化。这一成绩的取得，得益于郑州银行在业务拓展、成本控制与风险防范等多方面的协同发力。

零售业务收入创新高，战略转型成效显著

郑州银行深化零售转型战略成效显著，业务发展迈上新台阶。2025年上半年，郑州银行零售业务收入12.36亿元，创下同期最高纪录，较去年同期增长3.56%。这一突破，源于郑州银行在零售金融领域的全面布局与精准施策。上半年郑州银行秉承 “以客户为中心” 的理念，深耕市民金融及乡村金融，着力打造 “市民管家”“融资管家”“财富管家”“乡村管家” 四大管家服务，稳步推进零售业务发展。持续打造普惠金融特色品牌服务，截至6月末，普惠小微贷款余额525.78亿元，有贷款余额的普惠小微客户数70,839户。郑州银行在零售业务上的成功转型，为城商行零售业务发展提供了范例，即通过精准定位客群、创新服务模式来提升零售业务贡献度。

个人消费贷款量质齐升，风控能力出色

上半年郑州银行积极响应国家关于扩大内需、促进消费升级的政策号召，个人消费贷款业务实现跨越式发展与质量双优。半年报数据显示，郑州银行上半年末个人消费贷款余额首次突破200亿元，达到206.95亿元，较年初增加35.5亿元，增幅达到20.72%。郑州银行建立精细化客户服务体系，积极落实金融提振消费政策，对“郑e贷（消费）”实施调整授信额度与期限、新增存量客户续作营销线索功能、调整落地规则、优化审批政策、新增后N天免息券功能等六大优化升级，有效满足了居民多方面的消费融资需求。在规模高速增长的同时，郑州银行个人消费贷款的不良率0.67%，较23年同期下降1.14 个百分点，显著低于行业平均水平，体现了郑州银行在风险精准识别、客群精细化管理以及全流程风控能力的优势。其在个人消费贷款业务上的量质齐升，为行业在该领域的发展提供了借鉴，即在拓展业务规模时要同步强化风控。

信贷投放稳健，结构持续优化

郑州银行坚定贯彻金融服务实体经济根本要求，2025年上半年信贷投放保持稳健增长、结构优化的良好态势。截至6月末，全行发放贷款及垫款总额4,060.94亿元，较上年末增加184.04亿元，增幅4.75%，信贷资源持续注入经济社会发展关键领域。从结构看，对公与零售“双轮驱动”支撑有力，上半年郑州银行公司贷款、个人贷款余额分别为2746.23亿元、945.56亿元，较上年末分别增加56.79亿元、35.99亿元，增幅分别为2.11%、3.96%。在经济下行压力下，郑州银行通过合理安排信贷资源，既保障了对实体经济的支持力度，又优化了自身信贷结构，降低了集中风险，为城商行信贷业务发展提供了参考。

降本增效成果显著，精细化管理见真章

郑州银行深入践行精细化管理理念，2025年上半年在降本增效领域取得突破性进展。半年报披露，上半年全行业务及管理费支出14.68亿元，同比压降1.07亿元，降幅6.82%，有效释放了盈利空间。郑州银行持续深化业务转型发展，推进体制机制改革重塑，优化组织架构和业务流程，坚持“对外客户体验第一、对内提升效率第一”，持续提升线上化、数字化服务水平，优化产品体系和服务流程，健全风险内控管理体系，推动各业务条线协同联动，夯实高质量发展基础。其降本增效的成果表明，城商行通过精细化管理能够在当前严峻的经营环境中提升自身竞争力。

资产质量稳中向好，不良率持续下降

郑州银行不断加强信用风险管理、加快低效资产处置力度，截至6月末，不良贷款余额人民币71.65亿元，不良贷款率1.76%，较上年同期下降0.11个百分点。资产质量总体保持稳定的同时，郑州银行各项风险管理指标均维持在稳健合理水平，截至6月末，郑州银行拨备覆盖率179.20%；资本充足率11.85%、一级资本充足率10.59%、核心一级资本充足率8.60%。郑州银行将坚持内源资本积累为根本、合理开展外源资本补充的原则，在综合考虑市场环境、融资成本、资本需求等因素的前提下，适时开展外源资本补充工作。在银行业资产质量普遍面临挑战的情况下，郑州银行不良率的下降，显示出其在风险管理与资产处置方面的能力，为行业提供了资产质量管控经验。

多指标创新高，协同发展优势凸显

2025上半年郑州银行多项指标强势突破历史记录。零售业务强势领跑，零售业务收入增长、个人消费贷款余额突破均印证了该行深耕零售转型战略成效显著，客户价值创造能力实现新跨越；存款实力跃升新阶，个人存款余额、增速双双创下历史新高，爆发式的增长充分体现了市场对郑州银行的高度认可与客户基础的深度巩固；投资收益表现突出，凭借卓越的资产配置与市场把握能力，上半年郑州银行实现投资收益12.29亿元，创2021年以来同期最好表现。这些指标的全面突破，体现了郑州银行资产、零售、存款、投资等业务的协同发展优势，为城商行实现多业务协同发展提供了实践样本。

郑州银行2025年半年报中的九大亮点，从规模增长到业务结构优化，从盈利能力提升到风险管理强化，全方位展现了“郑银速度”与独特的发展模式。其在复杂经济环境下取得的成绩，不仅为自身发展奠定了良好基础，也为城商行发展提供了宝贵经验，有望改写行业部分增长逻辑，成为行业发展的范本。